在銀行自查基礎(chǔ)上，北京銀保監(jiān)局還表示，將會(huì)同市相關(guān)部門研究建立針對(duì)不法中介和違規(guī)借款人的聯(lián)合懲戒機(jī)制，切實(shí)提高公眾法律合規(guī)意識(shí)，堅(jiān)決維護(hù)首都房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序。

不僅是北京，近期，一線城市中的廣州、深圳也公布了自查結(jié)果。其中，廣州通過自查發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)貸款涉嫌違規(guī)被貸款人用于購(gòu)房，共查出問題貸款大約1.47億元，一共有305戶存在問題，平均到每戶，是48萬元。而深圳從2020年4月以來對(duì)轄內(nèi)商業(yè)銀行15.4萬筆、1771.73億元經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)行全面排查，提前收回了21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款。

北上廣深基于時(shí)間節(jié)點(diǎn)的自查，所查出來的違規(guī)經(jīng)營(yíng)貸或許僅僅是冰山一角。而自查的力度和范圍有限，僅僅通過自查的方式，或許并不能阻擋經(jīng)營(yíng)貸持續(xù)不斷地流入樓市。

事實(shí)上，經(jīng)營(yíng)貸流入樓市是從去年陸續(xù)被發(fā)現(xiàn)的。“經(jīng)營(yíng)貸”全稱為企業(yè)經(jīng)營(yíng)抵押貸款，其原本是銀行用于解決小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中所產(chǎn)生資金需求的貸款，一般以房產(chǎn)等作為抵押物。由于是面向小微企業(yè)，經(jīng)營(yíng)貸利率本來就不高。而去年疫情期間，為了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不少銀行推出了低息的經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品，一些地方則推出了經(jīng)營(yíng)貸貼息政策，優(yōu)惠后的經(jīng)營(yíng)貸年利率低至3.8%左右，而房貸利率普遍在5%以上，從而產(chǎn)生了流入樓市的套利空間，這才讓炒房者動(dòng)起了經(jīng)營(yíng)貸的心思。

在具體操作中，炒房客往往先通過各種渠道籌集資金全款買房，再將該房產(chǎn)抵押給銀行辦理經(jīng)營(yíng)貸，然后將這筆貸款拿去還掉前期借款，最終實(shí)現(xiàn)事實(shí)上的“經(jīng)營(yíng)貸”炒房。這樣一來，原本是疫情下幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)的“救命錢”，就通過暗箱操作成為助推房?jī)r(jià)上漲的一把“火”。那么，怎么才能澆滅這場(chǎng)火，讓經(jīng)營(yíng)貸回歸“經(jīng)營(yíng)”的本質(zhì)呢？

事實(shí)上，通過目前的自查行動(dòng)來阻止是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，事后滅火不如事前預(yù)防。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，如何精準(zhǔn)地發(fā)放經(jīng)營(yíng)貸，怎么建立相應(yīng)的審批制度？對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，如何對(duì)金融機(jī)構(gòu)采取有效的監(jiān)管措施，發(fā)放貸款后如何進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)管，如果發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作該建立怎樣的懲罰機(jī)制？這些都需要行之有效的制度進(jìn)行防范。

對(duì)于此次在一線城市自查行動(dòng)中發(fā)現(xiàn)的問題，不僅應(yīng)該立即整改到位，更需要以點(diǎn)帶面地全面建立審核制度，不應(yīng)讓經(jīng)營(yíng)貸在突擊檢查后又卷土重來。比如，針對(duì)部分銀行存在經(jīng)營(yíng)貸借款人主體資質(zhì)審核不嚴(yán)的情況，建立起更為具體的審查制度，在審查環(huán)節(jié)上嚴(yán)格把控；而針對(duì)房產(chǎn)持有時(shí)間短、貸款發(fā)放后有新增購(gòu)房或房貸記錄的業(yè)務(wù)，應(yīng)該加強(qiáng)貸后監(jiān)管，從而保證資金能夠用到實(shí)處。（楊娟娟）